Le prêt à taux zéro n’est pas un prêt comme les autres : il ne finance jamais la totalité, il ne coûte aucun intérêt, et il obéit à des conditions qui se vérifient avant d’avoir visité quoi que ce soit.
Un prêt qui vient en complément
Le PTZ est accordé par une banque conventionnée et compensé par l’État. Il ne remplace pas le prêt principal : il en couvre une fraction, et il se comporte, dans votre plan de financement, comme un apport supplémentaire. C’est d’ailleurs souvent là qu’il change tout, non pas en réduisant le coût total, mais en rendant le dossier finançable.
Sa particularité tient au différé de remboursement. Pendant une première période, vous ne remboursez que le prêt principal ; les échéances du PTZ ne commencent qu’ensuite. Les premières années, celles où le budget est le plus tendu, s’en trouvent allégées.
Trois conditions, toujours les mêmes
- La primo-accession : ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux années précédentes. Des exceptions existent, notamment en cas d’invalidité ou de sinistre.
- Un plafond de revenus, qui dépend du nombre de personnes du foyer et de la zone où se trouve le bien.
- Une destination : le logement doit devenir votre résidence principale, pas un investissement locatif.
Depuis le 1ᵉʳ avril 2025, le PTZ couvre tous les logements neufs sur l’ensemble du territoire, maison individuelle comme appartement, alors qu’il était auparavant réservé au collectif en zone tendue. Cet élargissement court jusqu’au 31 décembre 2027. Pour l’ancien, en revanche, la condition demeure : le logement doit se situer en zone B2 ou C et faire l’objet de travaux d’économie d’énergie, ou de création et d’aménagement de surface habitable.
La quotité, c’est-à-dire la part du coût de l’opération que le PTZ peut couvrir, dépend de votre tranche de revenus et peut atteindre 50 %. La durée totale du prêt ne dépasse pas vingt-cinq ans. Les plafonds de ressources, eux, varient selon la zone et le nombre d’occupants : ils se vérifient sur le simulateur officiel, seul document à jour à la date où vous lisez ces lignes.
Ce qu’il faut faire, et dans quel ordre
Le PTZ se calcule avec le plan de financement, avant la recherche. L’ordre n’est pas indifférent : savoir que l’on y a droit change le budget que l’on peut viser, donc les biens que l’on va visiter. Le découvrir après avoir signé un compromis ne sert plus à grand-chose.
Publié par Havila Conseils, cabinet indépendant de conseil en gestion de patrimoine enregistré à l’ORIAS sous le n° 15002527, sous la responsabilité d’Honoré Louvouenzo. Mis à jour le 3 septembre 2026. Cet article a une vocation générale et d’information ; il ne constitue ni un conseil personnalisé, ni une recommandation d’investissement.