Un jeune couple dans le salon vide de son premier logement, cartons au sol

Nos solutions

Devenir propriétaire

L’achat se décide bien avant la première visite. Ce qui fixe votre marge de manœuvre, c’est le montage : combien vous empruntez, sur quelle durée, à quelles conditions, et sous quelle forme vous achetez.

Le point de départ

Le bien vient après, le financement d’abord.

Chercher avant d’avoir chiffré, c’est visiter des biens qu’on ne pourra pas acheter, ou pire, en acheter un qu’on aurait dû laisser passer. Quatre paramètres fixent le cadre.

Votre capacité réelle

Elle ne se résume pas à un taux d’endettement. Reste à vivre, stabilité des revenus, crédits en cours : deux dossiers au même salaire n’obtiennent pas la même réponse.

L’apport et les frais

Au-delà du prix affiché viennent les frais d’acquisition, la garantie, parfois les travaux. L’apport ne sert pas qu’à rassurer la banque : il détermine ce qu’il vous restera après la signature.

La durée

Allonger réduit la mensualité et augmente le coût total. Ce n’est pas un détail technique, c’est l’arbitrage central, et il dépend de vos projets des dix prochaines années.

La forme de l’achat

Seul, à deux, en indivision, via une société : ce choix se fait chez le notaire et se rattrape difficilement. Il décide de ce qui se passera en cas de revente, de séparation ou de décès.

Les leviers

Six points où tout se joue vraiment.

Le taux focalise l’attention. Ce sont pourtant les cinq autres lignes qui font le plus souvent la différence.

Le plan de financement

Montant, durée, mensualité, reste à vivre : l’ossature du projet. C’est ce document qui vous dit ce que vous pouvez viser, et qui vous rend crédible face à un vendeur.

L’assurance emprunteur

Sur la durée d’un crédit, elle représente une part importante du coût total. Elle n’est pas imposée par la banque qui prête : la mettre en concurrence est l’un des rares leviers entièrement à votre main.

Les prêts complémentaires

Prêts réglementés, aides locales, prêt employeur : selon votre situation, le bien et sa localisation, une partie du financement peut coûter nettement moins cher que le crédit principal.

L’achat à deux

Mariés, pacsés ou en concubinage, les conséquences diffèrent, et un apport inégal au départ se règle au moment de l’acte. C’est le sujet qu’on regrette de ne pas avoir traité le jour où cela se passe mal.

L’achat par une société

Une SCI change la fiscalité des revenus, la transmission et les règles de sortie. Pertinent pour de l’investissement ou une détention familiale, rarement pour une résidence principale classique.

Investir avant d’habiter

Acheter d’abord un bien locatif en continuant de louer son logement : la stratégie surprend, mais elle a du sens quand votre métier vous fera bouger, ou quand la ville où vous vivez s’achète mal.

Trousseau de clés anciennes posé sur une table en chêne

Notre façon de travailler

On chiffre d’abord, on cherche ensuite.

Un budget avant les visites

Nous établissons votre capacité et le coût complet de l’opération avant que vous ne tombiez amoureux d’un bien.

Le taux n’est qu’un curseur

Durée, assurance, garantie, frais de dossier, modularité des échéances : nous consultons plusieurs banques et comparons le coût total, pas la ligne qu’on met en avant.

L’assurance mise en concurrence

Elle se souscrit ailleurs qu’à la banque, avant comme après la signature. C’est souvent le premier euro à récupérer.

Le montage qui tient dans le temps

Séparation, mutation, revente anticipée, décès : nous regardons ce que devient le montage dans ces scénarios, tant qu’il est encore temps de le choisir.

Le réflexe à corriger

Le taux focalise, le reste coûte.

Tout le monde négocie son taux, presque personne ne regarde l’assurance emprunteur, alors qu’elle représente, sur la durée d’un crédit, une part importante du coût total. Elle est pourtant le seul poste que vous pouvez faire jouer librement, avant comme après la signature.

L’autre angle mort est juridique : acheter à deux sans avoir choisi la forme de détention. Tant que tout va bien, cela ne se voit pas. Le jour où l’un des deux veut sortir, l’apport inégal du départ n’a plus de trace nulle part et la discussion devient très difficile.

Questions fréquentes

Avant de vous lancer.

Une question qui n'est pas ici ? Posez-la, nous y répondons sans détour.

Faut-il un apport pour acheter ?

Ce n’est pas une obligation légale, mais un dossier sans apport passe plus difficilement et coûte généralement plus cher. L’apport sert d’abord à couvrir les frais d’acquisition, qui ne se financent pas toujours.

Vaut-il mieux acheter ou continuer à louer ?

Cela dépend surtout de la durée pendant laquelle vous resterez. Les frais d’acquisition se rentabilisent sur plusieurs années : en dessous, louer reste souvent plus rationnel. Nous faisons le calcul avec vos chiffres plutôt qu’avec une règle générale.

Peut-on renégocier après la signature ?

Le crédit, parfois, selon l’évolution des taux et le capital restant dû. L’assurance emprunteur, elle, peut être remplacée par un contrat présentant des garanties équivalentes, ce qui en fait le levier le plus accessible une fois le prêt en place.

Accompagnez-vous aussi l’investissement locatif ?

Oui, et souvent en même temps que la résidence principale, puisque les deux projets se financent sur la même capacité d’emprunt. Les traiter séparément conduit régulièrement à saturer l’endettement sur le premier et à bloquer le second.

Vous voulez en savoir plus sur ce service ?

Le plus utile, au départ, est de savoir précisément ce que vous pouvez viser. Nous le chiffrons avec vous, sans engagement.

Les autres objectifs