Un couple sur la véranda d’une maison de campagne, en fin de journée

Nos solutions

Préparer sa retraite

Le jour du départ, le revenu baisse d’un coup, et pour longtemps. Ce qui se joue vraiment n’est pas le contrat que vous choisirez, mais le nombre d’années que vous lui laissez pour travailler.

Le point de départ

La retraite se prépare avec du temps, pas avec des recettes.

Le levier principal ne se trouve pas dans le choix du contrat : il est dans la durée. Quatre éléments cadrent la stratégie avant même qu’on parle de solution.

Le temps qu’il reste

Vingt ans devant vous ou cinq : ce n’est ni la même stratégie, ni le même niveau de risque acceptable. C’est le paramètre qui pèse le plus lourd.

Votre statut

Salarié, indépendant, dirigeant, profession libérale : les régimes obligatoires n’ouvrent pas les mêmes droits, et l’écart à combler n’est pas du même ordre.

Le revenu visé

Il ne s’agit pas de remplacer votre salaire à l’euro près, mais de savoir ce dont vous aurez réellement besoin : charges, projets, train de vie choisi.

Votre capacité d’épargne

Un effort régulier et modeste, tenu longtemps, dépasse presque toujours un gros versement tardif. Encore faut-il qu’il reste soutenable.

Les leviers

Six façons de construire votre revenu de demain.

La plupart des stratégies en combinent plusieurs : chacun a sa fonction, aucun ne couvre tout le sujet à lui seul.

Le plan d’épargne retraite

L’outil dédié : les versements se déduisent de votre revenu imposable dans la limite de votre plafond, et l’épargne se libère au départ (en capital, en rente, ou les deux). Déblocage anticipé prévu pour l’achat de la résidence principale.

L’assurance-vie

Plus souple que le plan retraite, puisque rien n’est bloqué. Elle se construit à votre rythme, et des rachats partiels programmés peuvent en tirer un revenu régulier le moment venu.

L’immobilier locatif

Un crédit remboursé pendant la vie active, des loyers perçus une fois la retraite venue. Le calendrier compte autant que le bien : l’emprunt doit s’éteindre avant que le revenu ne baisse.

La nue-propriété temporaire

Vous achetez décoté, sans percevoir de loyers ni être imposé dessus pendant la durée convenue. La pleine propriété et les revenus se reconstituent au terme, que l’on cale sur la date du départ.

La rente viagère

Convertir un capital en revenu versé jusqu’au bout, quoi qu’il arrive. Cette sécurité a un prix : le capital est aliéné et ne reviendra pas à vos héritiers. Un arbitrage à faire en connaissance de cause, souvent sur une partie seulement.

Les dispositifs professionnels

Plan d’épargne retraite d’entreprise, épargne salariale, contrats dédiés aux travailleurs non salariés : selon votre statut, une partie de l’effort peut passer par la structure plutôt que par vos revenus nets.

Un chêne isolé dans une prairie, au petit matin

Notre façon de travailler

Un chiffre d’abord, des solutions ensuite.

On mesure l’écart

Relevé de carrière, régimes obligatoires, droits déjà acquis : avant de proposer quoi que ce soit, nous estimons ce que vous toucherez et ce qui manquera.

L’effort avant le produit

Ce que vous pouvez mettre de côté chaque mois sans vous contraindre détermine le résultat bien plus sûrement que le contrat retenu.

Le risque qui décroît

Loin de l’échéance, la volatilité se supporte. En approchant, on sécurise progressivement. Cette bascule se pilote : elle ne se fait pas toute seule.

Le point refait chaque année

Carrière, revenus, fiscalité, date de départ : tout bouge. Une stratégie retraite qu’on ne revoit jamais finit à côté de la cible.

Les deux erreurs

Le temps ne se rattrape pas.

C’est la seule vérité un peu dure de ce sujet : aucun contrat, aucun rendement, aucun montage ne compense dix années perdues. Un effort modeste commencé tôt l’emporte sur un effort important commencé tard, et l’écart se creuse d’année en année.

L’erreur symétrique consiste à bloquer aujourd’hui un argent dont vous aurez besoin demain. Le plan d’épargne retraite est fait pour ne pas être touché ; s’il absorbe toute votre épargne disponible, il devient un problème. Nous calibrons ensemble ce qui part sur le long terme et ce qui doit rester à portée de main.

Questions fréquentes

Avant de vous lancer.

Une question qui n'est pas ici ? Posez-la, nous y répondons sans détour.

À partir de quel âge faut-il s’y prendre ?

Le plus tôt possible, mais il n’est jamais trop tard : ce sont les leviers qui changent. À trente ans, on capitalise sur la durée. À cinquante-cinq, on optimise la fiscalité de fin de carrière et la façon de sortir. Aucun de ces deux moments n’est perdu.

Suis-je concerné si je suis indépendant ?

Particulièrement. À revenu comparable, les régimes obligatoires des indépendants ouvrent en général des droits plus faibles que ceux des salariés. L’écart à combler est donc plus large, et l’anticipation d’autant plus décisive.

L’argent placé est-il bloqué ?

Cela dépend de l’enveloppe, et c’est un vrai critère de choix. Le plan d’épargne retraite l’est jusqu’au départ, hors les cas prévus par la loi dont l’achat de la résidence principale. L’assurance-vie ne l’est pas. La plupart des stratégies combinent les deux, précisément pour cette raison.

Capital ou rente : que vaut-il mieux ?

Il n’y a pas de réponse universelle. La rente sécurise un revenu à vie mais aliène le capital, qui ne reviendra pas à vos héritiers. Le capital vous laisse la main, mais suppose de le gérer et de ne pas le consommer trop vite. Beaucoup de situations appellent un mélange des deux.

Vous voulez en savoir plus sur ce service ?

Le premier chiffre utile, c’est l’écart entre ce que vous toucherez et ce dont vous aurez besoin. Nous l’estimons avec vous, sans engagement.

Les autres objectifs